주택담보대출 완벽 정리(최신 금융 정보와 꿀팁)

◈ 정책 자금 대출이란?

정책 자금 대출은 정부 지원으로 무주택 서민의 주거 안정을 목적으로 제공됩니다.

◈ 정책 대출의 장점

• 저금리 혜택: 시중은행 대비 절반 수준의 금리 제공 (2.65%~3.95%)
• DSR 미적용: 소득이 적어도 상대적으로 높은 대출 한도 가능 (DTI 규제만 적용)
• 장기 고정금리 선택: 10년, 20년, 30년 등 선택 가능

◈ 정책 대출의 단점

• 실거주 의무(최소 1년) 필요
• 추가 주택 매수 시 대출 상환 필요

 

◈ 정책 대출 대표 상품 비교

1. 디딤돌 대출
   • 대상: 연 소득 6천만 원 이하(생애 최초 7천만 원, 신혼 8,500만 원 이하)
   • 주택 가격: 5억 원 이하(생애 최초/다자녀 6억 원 이하)
   • 대출 한도: 일반 2억5천만 원 / 생애 최초 3억 원 / 신혼·다자녀 최대 4억 원
   • 금리: 2.65% ~ 3.95%
2. 신생아 특례 대출 (디딤돌 대출 확장판)
   • 대상: 2023년 이후 신생아 출생 가정, 부부 합산 연 소득 1억3천만 원 이하
   • 주택 가격: 9억 원 이하, LTV 최대 70%, 대출 한도 5억 원
   • 금리: 1%대 ~ 2%대 초저금리
   • 주의: 실거주 1년 의무, 추가 주택 구입 전 대출 상환 필요
3. 보금자리론
   • 특징: 장기 고정금리 대출, 금리 변동 위험 없음

◈ 은행 재원 대출이란?

은행 자체 자금으로 대출을 운영하며 DSR 규제가 적용됩니다.

▶은행 대출의 장점

• 실거주 의무 없음
• 추가 주택 매수 가능
• 소득이 높을수록 높은 대출 한도 가능

▶ 은행 대출의 단점

• 상대적으로 높은 금리 (4% 중후반~5%)
• DSR 규제 적용 (1금융권: 40%, 2금융권: 50%)

▶ 은행 대출 대상자 예시

• 고소득자 및 다주택자
• 추가 부동산 매입 계획이 있는 경우

◈ 생활 안정 자금 대출 시 주의사항

• 보존 등기 전 3개월: 매매 잔금 대출 시 추가 매수 제한 없음
• 보존 등기 후 3개월 이후: 생활 안정 자금 대출 시 추가 매수 금지 약정 필요

◈ 정책 대출 vs 은행 대출 비교표

항목정책 자금 대출은행 재원 대출

금리	1%대~3%대 (저금리)	4%~5%대 (높은 금리)
DSR 규제	미적용 (DTI만 적용)	적용 (40%~50%)
실거주 의무	있음 (최소 1년)	없음
추가 주택 구매	제한 (상환 후 가능)	가능
적합 대상	무주택 서민, 신혼, 다자녀 가구	고소득자, 추가 매수 예정자

◈ 최종 선택 팁

★ 저소득층 및 무주택자: 디딤돌 대출이나 신생아 특례 대출 적극 추천
★소득이 높은 경우: 은행 재원 대출로 높은 한도 확보
★ 장기 금리 안정 필요 시: 정책 대출의 장기 고정금리 선택